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小白教材之--什么是分红险

2019-06-29 6539 分享到:

上世纪九十年代初期,银行一年期存款利率在8%-10%,保险产品的预定利率也是这个水平,后来央行经过七次降息,造成保险公司的投资水平达不到8%-10%的水平,而保险产品的收益是写在合同里不能变化的,这也就意味着保险公司是亏损的,再加上当初停售前保险公司疯狂的做保单,所以当时的保险公司出现了巨大的利差损。以致有的保险公司承诺业务员,如果能劝客户把保单退了,那么也可以获得相应的佣金。

小白教材之--什么是分红险

既然保险公司亏损,那是不是老百姓就一定会得到好处呢?也不一定!如果保险公司的投资回报高于这个水平呢?比如投资回报率为12%,那么老百姓也不会得到好处。

从寿险的长期发展来看,保险公司与老白姓哪个吃亏都是不可持续发展的。所以,在2000年中国人寿率先推出来中国的第一款分红险。分红险采取一个比较低的预定利率(当时规定不高于2.5%),如果保险公司投资回报高于预定利率,那么采取分红的形式派发给投保人。这样风险共担,收益共享,可以更好的发展。

分红险的保费构成分为三块:

1、保障成本:保险公司的保障不是白送的,是需要成本的。

2、经营费用:业务员的佣金、主管的管理津贴、保险公司的人力成本、广告宣传等等,都是需要每份保单来贡献。

3、投资成本:最后可以返还保费或保额是这部分钱复利累积的结果。

分红险的分红来源于三差:

死差益:根据概率预计应该赔100块,实际赔出80块,少赔的那20块叫做死差益。反之,多赔钱了叫死差损。

费差益:预计一年应该花出去100块,实际花了80块,少花的那20块叫做费差益。反之,多花钱了叫费差损。

利差益:保险公司预定利率为2.5%,假设实际投资收益为4%,那么高于2.5%部分的收益叫利差益,反之,投资低于2.5%就叫做利差损。

分红来源于三差,通俗的讲是保险公司少赔的钱、少花的钱、多挣的钱,保险公司将这部分钱按照一定比例分配给投保人就是红利。《保险法》规定,保险公司需将当年可分配盈余的70%以上分配给投保人。

分红是不确定的,分红的多少取决于保险公司的运营水平。

按照红利的分配方式不同,可以分为现金分红(美式分红)与保额分红(英式分红)。

现金分红分给投保人的红利是现金,可以领取来消费,可以放在保险公司累积生息,可以当作来年保费的一部分抵交保费等多种红利的领取方式。

保额分红分给投保人的红利是保额,即增加保额,保额分红的红利不可以领取,如果想领取需要退保领取保额红利的现金价值。

现金分红比较灵活,红利分配相对比较透明,但红利支出后会降低保险公司的长期可投资资产,影响收益。

保额分红分的是保额,红利不会实际支付给投保人,增加保险公司的长期可投资资产,有利益投资收益,但保额分红的分配不透明,比较适合成熟的保险市场。

销售保额分红的业务员会把保额讲的很玄乎,其实羊毛出在羊身上,买分红险买的还是一个保险公司的经营能力。

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王** 2019-07-18

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